Оздоровление банковской системы России завершается, с рынка ушли номинальные игроки без реальных капиталов. При этом усиливаются риски концентрации. У банков сегодня достаточно денег, но нарастить кредитование мешает дефицит хороших заемщиков. О перспективах банковской системы в интервью "Российской газете" рассказал председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков:

– Часто говорят о том, что проблемы в банковском секторе России носят системный характер – в чем основной источник проблем?

– В начале 90-х годов для того, чтобы открыть банк, достаточно было иметь небольшое помещение, компьютер, "нарисовать" капитал – то есть в буквальном смысле просто указать какие-то цифры на бумаге – и можно было получить лицензию. В результате многие банки были открыты без необходимых материальных ресурсов. Российские банки опередили европейские по развитию цифровых технологий. К тому же многие банкиры-предприниматели стремились засунуть руку в карман банка, вытащить из финансового потока какую-то часть средств и спокойно продолжать жить, не думая, что уже сформирована дыра и она когда-нибудь проявит себя. То есть деньги, собранные у населения, направлялись предпринимателями на кредитование собственного бизнеса.

– Они надеялись, что дыра затянется?

– Отчасти. Но также морально и интеллектуально предприниматели считали такую практику вполне нормальной. Средства, собранные у населения, направлялись предпринимателями на кредитование собственного бизнеса. Созданная система функционировала до тех пор, пока закрывали глаза на эти безобразия. Кроме того, высокая инфляция, а затем и экономический рост позволяли скрывать проблемы отдельных банков. Но кризис, грянувший в 2009 году, все проблемы обозначил наиболее выпукло.

– Потому потребовалась санация банковской системы?

– Все эти проблемы надо было решать. Когда Центробанк начинал процесс оздоровления банковской сферы, я думаю, масштаб проблемы даже не осознавался. Но хватило смелости и мужества в целом довести процесс до конца. Когда регулятор начал жесткой рукой наводить порядок, требуя соблюдения закона, многие банки канули в Лету.

– Сейчас банковская сфера уже вполне здорова?

– Центральным банком была проведена большая работа по оздоровлению банковского сектора, можно сказать, что самый сложный период пройден. Проблема решена более чем на 90%. Банковская система в целом стабильна и устойчива, растут активы, кредитование экономики, прибыльность. За 2017 год получено 790 млрд рублей прибыли. Снижается доля просроченной задолженности. Сейчас она составляет менее 6,5%.

– Новые крупные претенденты на санацию уже не появятся?

– Ключевые игроки, которых было необходимо санировать, в принципе уже определились, ими занимаются. Все, кто остался из крупных организаций, фактически находятся в достаточно здоровом состоянии и могут без проблем продолжать работать. Банк России ожидает, что окончательное завершение процесса санации банковской сферы должно произойти через два-три года. Но главная проблема сейчас не в самой системе, а в макроэкономике. Если экономика будет расти, то банки также будут ощущать устойчивость. ЦБ нужно как можно быстрее выходить из капитала "Открытия", чтобы усиливалась конкурентная среда.

– Какие проблемы актуальны сейчас для российского банковского сектора?

– Сегодня сложилась ситуация, в которой банки с госучастием имеют ряд безусловных преимуществ. Среди них возможность привлечения лучших клиентов ввиду значительных масштабов бизнеса, доступ к бюджетным средствам и более дешевому фондированию. Около 70% банковских активов на рынке принадлежат банкам с государственным участием. Порядка 80% активов приходится на 20 крупнейших банков, оставшиеся 20% распределены между 514 банками. Риск снижения конкуренции очевиден. Сейчас необходимо акцентировать внимание на создании регуляторной среды для развития справедливой конкуренции на финансовом рынке и эффективного проактивного надзора за финансовыми организациями.

– Как минимизировать риски концентрации банковского капитала?

– Большие опасения связаны с судьбой банков "Открытие", Бинбанком, Промсвязьбанком. Сейчас это фактически государственные банки. Центральному банку нужно как можно быстрее выходить из капитала "Открытия", чтобы усиливалась конкурентная среда. Но для этого нужно как можно быстрее пройти процесс оздоровления. Причем продажа банка по номиналу не самоцель. Сроки оплаты можно растянуть. Но лучше делать этот банк частным, например, через IPO. На это уйдет как минимум два-три года.

– Какие факторы влияют на развитие банковской системы?

– Сегодня низкая инфляция и низкие ставки заставляют банки концентрироваться только на хороших заемщиках. К этому подталкивает и Центробанк. Развитие банковского бизнеса ограничено дефицитом качественных заемщиков, а также недостаточной капитализацией для покрытия рисков. Избыточная ликвидность усиливает давление на рентабельность банковского бизнеса. Все больше банков вынуждено размещать более дорогие клиентские средства в высоконадежные, но низкодоходные активы на межбанковском рынке и на депозиты в Банке России. Это отрицательно сказывается на маржинальности банковской деятельности и его инвестиционной привлекательности.

Второй фактор – внедрение новых финансовых технологий. Требуется соответствовать ожиданиям клиентов в плане высокотехнологичного обслуживания. Банки начинают испытывать давление со стороны небанковских игроков: финтех-компаний, платежных сервисов и т.д. Становится очевидным, что серьезное развитие технологий и новых услуг требует от кредитных организаций больших инвестиций в разработку IT-продуктов.

Третья проблема, вытекающая из "цифровизации" экономики, – это информационная безопасность. Массовый переход банковского обслуживания в дистанционные каналы и мобильные приложения существенно повышает риски кибермошенничества. Такие процессы требуют обеспечения высокого уровня информационной безопасности, повышенной ответственности кредитных организаций, которые обязаны обеспечить надежную защиту клиентских данных и денежных средств.

После кризиса 2008-2009 годов российский банковский сектор серьезно пересмотрел источники фондирования. Роль международного фондирования серьезно сократилась.

-Испытывают ли сегодня российские банки недостаток ресурсов?

– Сейчас мы говорим о профиците ликвидности в объеме более четырех триллионов рублей. Ежедневно размещая свои ресурсы, банки существенные суммы передают в Центральный банк. Ставки падают, но количество вкладов при этом увеличивается. Вклады населения стали самым весомым источником фондирования, их доля превысила долю средств предприятий.

– То есть деньги в стране есть?

– Деньги есть – у государства, населения, банков и компаний. Но есть и проблема отсутствия качественных заемщиков. Улучшение макроэкономики будет способствовать решению этой проблемы. Кстати, инвестиции тоже начали расти. По итогам прошлого года их объем увеличился более чем на четыре процента. Этот фактор будет работать на экономическое развитие.