Как изменятся условия кредитования и ипотеки? Какие гарантии для вкладчиков банков могут быть введены в ближайшее время? Что нового появится в системе пенсионного обеспечения? На эти и другие вопросы ответил председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, депутат фракции "СР" Анатолий Аксаков:

– Анатолий Геннадьевич, какие изменения в кредитно-финансовой сфере можно ожидать среднестатистическому российскому клиенту, учитывая законопроекты, рассмотренные в осеннюю сессию Госдумы?

– Общий ответ — ситуация для физических лиц-клиентов банков значительно улучшится. Снижаются проценты по кредитам в связи со снижением ключевой ставки Банка России, эта тенденция продолжится. Повысится уровень защиты от действий недобросовестных, скажем так, микрофинансовых организаций, исключая те из них, учредителем, акционером или участником которых является Российская Федерация, её субъект или муниципальное образование. Им будет запрещено брать в залог жильё или права требования на него под займы.

Ограничивается деятельность коллекторов, которым, в частности, запрещено с 1 января 2020 года взыскивать долги по ЖКХ. После этой даты все долги, ранее переданные коллекторам, должны быть возвращены жилищно-коммунальным организациям, которые и обязаны дальше с ними разбираться.

Третье чтение прошёл законопроект об отмене банковского роуминга, оптимизирующий размеры комиссионного возрождения при переводе средств в пределах одного кредитного учреждения. Иными словами, люди будут платить одинаковые суммы, совершая операции в банке, независимо от того, как проводится платёж — внутри региона или между регионами.

В последнее время участились жалобы на блокировку денежных средств без предупреждения. 12 декабря Госдума приняла закон, который обязывает операторов по переводу денежных средств уведомлять и информировать клиентов о том, что действия их электронных счетов прекращены или приостановлены. Решена старая проблема — о возврате части страховой премии в случае, если заёмщик досрочно погасил потребительский кредит. Подчеркну, что в этом случае необходимо написать заявление о возврате страховки в течение 14 дней со дня досрочного погашения. Учитывая, что объёмы потребительского кредитования достигли оценочно около 15 трлн руб., речь идёт о значительных суммах, которые могут быть возвращены людям.

Закон также запрещает банкам требовать заключать договор личного страхования как условие выдачи кредита, а двухнедельный период, в течение которого заёмщик может отказаться от страховки, теперь распространён и на договоры коллективного страхования.

– Существенно расширен список лиц и организаций, на которых планируется распространить действие системы страхования вкладов в банках РФ.

– Принят в первом чтении законопроект, согласно которому выплаты в размере до 10 млн руб. могут получить владельцы вкладов, на которых были временно сформированы средства от получения наследства, продажи недвижимости, грантов в форме государственных субсидий. Также мы предлагаем распространить страховую защиту на денежные средства некоммерческих организаций социальной направленности: благотворительных фондов, садоводческих товариществ, казачьих обществ, обществ коренных малочисленных народов, а также религиозных организаций. Предельная сумма стандартная — 1 млн 400 тыс. руб.

– В 2019 году зафиксировано некоторое замедление роста ипотечного кредитования, с чем это связано?

– Да, есть такое замедление, правда, не катастрофическое. Однако тенденция эта, на мой взгляд, будет нарастать. Причина в том, что снижается количество платёжеспособных людей, которые могут позволить себе взять ипотечный кредит, в том числе оплатить первоначальные 20% или более от общей суммы ипотечного кредита. Да, мы приняли ряд законов, чтобы стимулировать ипотечное кредитование, в частности, об ипотечных каникулах, о праве семей, имеющих трёх и более детей на получение 450 тыс. руб. в счёт погашения ипотечного кредита, есть программы Правительства по субсидированию процентных ставок по ипотеке для отдельных категорий граждан. Но этого может быть недостаточно, чтобы остановить сокращение ипотечного кредитования и, как следствие, – падение объёмов жилищного строительства и связанных с ними отраслей материального производства. Очевидно, необходимо продумать меры, которые позволили бы местным и федеральным властям стимулировать накопление средств населением в банках для первоначального взноса. Такой опыт в российских регионах есть, в частности, в Краснодарском крае и Башкирии.

– Но такие меры неизбежно связаны с нагрузкой на федеральный и региональные бюджеты…

– В своё время государство выделило на субсидирование ипотеки около 20 млрд руб. И получило около 1 трлн руб. кредитов, которые пошли на поддержку ипотечных заёмщиков, а по цепочке и строителей, которые смогли продать больше жилья, частично опять же вернувшись в виде налогов и других платежей. Сегодня, по моему мнению, экономика находится в подходящей ситуации для начала более существенного роста по сравнению с тем, что имеем, 1-1,5%.

Благодаря действиям Центробанка инфляция замедлилась до 3%, около 15 трлн руб. (14% ВВП) составляет финансовая подушка безопасности на счетах так называемого расширенного правительства. В 2020 году в экономику начнут поступать инвестиции в рамках национальных проектов. Мне трудно припомнить такую благоприятную ситуацию, при которой смело можно было бы рассчитывать на рост ВВП не меньше 2%.

– Не повлияет ли на экономику возможный новый пакет так называемых адовых санкций, который уже год мусолят в конгрессе и сенате США? Ведь они, судя по сообщениям прессы, направлены и против государственного долга России, и против Центробанка, и против отдельных отраслей, где Россия успешно конкурирует с США, в частности, IT-технологий?

– Не повлияет, тем более, что 11 декабря комитет по иностранным делам сената США не стал голосовать по соответствующему законопроекту, который в прошлом году внесли республиканец Линдси Грэм и демократ Боб Мендес. Но даже если перечисленные вами меры будут рано или поздно реализованы, эффекта, на который рассчитывает кое-кто в США, они не дадут. У меня такое впечатление, что инициаторы этого законопроекта так и остались в середине девяностых годов, когда вокруг западной финансовой помощи или кредитной поддержки пытались строить всю экономическую политику. Сегодня ситуация совершенно иная: эксперты аккредитованного при Центробанке рейтингового агентства АКРА посчитали, что новые санкции США могут привести к выходу иностранных инвесторов из 8-10% ценных бумаг. Неприятно, но далеко не критически, найдутся другие инвесторы, заинтересованные в гарантированных доходах, в частности, европейские пенсионный фонды, у которых начинаются неприятности в связи с отрицательной ключевой ставкой.

Американцы, на мой взгляд, делают с санкциями большую ошибку, если исходить из их национальных интересов: они снижают возможности через доллар влиять на экономическую политику России и на наш финансовый рынок. Тем более, что наша экономика уже адаптировалась в значительной степени к санкциям, и на каждую санкционную угрозу у нас есть рациональный ответ, который позволит минимизировать последствия недружественных шагов.

– Расскажите подробнее, если можно.

– В детали я вдаваться не буду, поскольку речь идёт о комплексных мерах государственной важности. Но вы сами сможете сделать вывод, изучив последовательную политику последних лет — от дедолларизации экономики, внешнеторговых расчётов и снижения доли американской валюты в ФНБ и золото-валютных резервах до создания национальной платёжной системы "Мир" и дублирующей западный SWIFT отечественной Системы передачи финансовых сообщений (СПФС). Работа, и работа колоссальная, хотя и не всегда заметная, в этом направлении продолжается.