На Финансовом форуме в рамках Недели российского бизнеса РСПП в числе других вопросов обсуждали доступность кредитования для бизнеса и домашних хозяйств. Тема эта не новая и, к сожалению, никак не теряющая своей актуальности. Доступность, или, точнее, недоступность кредитов предприниматели стабильно включают в число самых серьезных препятствий для развития бизнеса, а для малых предприятий это в принципе проблема номер один.

Активизация кредитной политики банков особенно актуальна с учетом того, что по итогам 2016 и первых месяцев 2017 годов наблюдается всё больше признаков выхода российской экономики из периода рецессии и спада.

Банковская система при этом, несмотря на высокий финансовый результат, еще не вышла из кризисной полосы. Объем активов банковского сектора в номинальном выражении в 2016 году сократился на 3,5%, до 80 трлн рублей. Кредиты экономике понизились на 2,4% с учетом отрицательной валютной переоценки. Особенно глубоким было снижение в сфере корпоративного кредитования – на 3,6%. Кредитное сжатие происходило в сегментах как крупных заемщиков, так и малых и средних предприятий.

Причина такого сжатия заключается не столько в нежелании банков кредитовать заемщиков, финансовое положение которых в кризис ухудшилось, сколько в высокой стоимости кредита в целом – реальный сектор экономики в принципе не способен долго предъявлять спрос на дорогие ресурсы.

Очевидно, банковской системе необходимо будет успевать за запросами реального сектора, который медленно, но верно набирает обороты. При этом задача снижения стоимости кредита выходит на первый план.

Если оставить за скобками макроэкономические условия, можно назвать три главных фактора, способных положительно повлиять на кредитные ставки банков: это снижение стоимости привлекаемых банками ресурсов, уменьшение расходов кредитных организаций и снижение рисков. Уверен, что законодатели и финансовые власти в целом вполне способны обеспечить необходимую для этого нормативно-правовую поддержку.

Что нужно сделать для снижения стоимости привлекаемых банками ресурсов?

В первую очередь следовало бы смягчить критерии для получения кредитными организациями доступа к денежным средствам бюджетов РФ и государственных внебюджетных фондов. Речь в данном случае главным образом о завышенных требованиях к размеру капитала. Высокий порог отсечения по капиталу используется Правительством и при определении круга банков, допущенных к программам льготного кредитования, будь это кредитование сельхозпроизводителей или льготное рефинансирование кредитов малому бизнесу.

И международный, и российский опыт показал, что большой капитал сам по себе не является гарантией надежности банка, поэтому гораздо эффективнее подходить к оценке надежности кредитной организации комплексно, с учетом целого ряда критериев. Очевидно, назрели соответствующие изменения в законы о Банке России и о банках и банковской деятельности, а также в постановления Правительства РФ и нормативные акты Федерального казначейства.

Необходимо также законодательно стимулировать развитие сложных кредитных продуктов и долгосрочных форм кредитования, содействовать созданию дополнительных источников долгосрочного фондирования кредитных организаций. Например, для того, чтобы активнее привлекать средства граждан на рынок облигаций кредитных организаций, следовало бы обнулить ставку налога на доход по облигациям сроком не менее года.

Как можно снизить затраты банков, которые в конечном итоге ложатся на плечи клиентов, повышая стоимость кредита?

В этом плане существенную помощь относительно небольшим банкам должен оказать закон о многоуровневой банковской системе. Банки с капиталом менее 1 млрд рублей смогут значительно снизить расходы на выполнение регуляторных и надзорных требований. Это тем более актуально для них, поскольку небольшим банкам приходится привлекать с рынка ресурсы с наиболее высокой стоимостью.

Снизить затраты, связанные с представлением отчетности, поможет также законопроект об электронном обмене документами и информацией между кредитными организациями и Банком России с использованием специального "личного кабинета". Этот законопроект сейчас подготовлен Комитетом по финансовому рынку к первому чтению.

Еще один резерв для снижения расходов кредитных организаций – оптимизация затрат на осуществление банками контроля в сфере противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Эти затраты могут достигать 30% в структуре расходов банков. Нужно внести ряд изменений в 115-ФЗ, в том числе пересмотреть критерии, при выполнении которых операции с денежными средствами подлежат обязательному контролю, и тем самым отойти от формальных критериев в пользу риск-ориентированного подхода. В частности, необходимо с учетом инфляции повысить установленные в 2001 году пороговые суммы операций, подлежащих обязательному контролю. А также исключить непрофильные для кредитных организаций обязанности по контролю за сделками с недвижимостью при сохранении контроля за расчетами по этим сделкам.

И, наконец, как помочь банкам снизить издержки, связанные с оценкой рисков кредитования?

Значимую роль в решение этой задачи мог бы сыграть Банк России, снизив интенсивность внесения изменений в свои нормативные акты, особенно в части капитала и резервов.

Банкиры отмечают, что частые изменения порядка расчета обязательных нормативов не только усложняют эти расчеты, но и затрудняют бизнес-планирование. При этом новые регуляторные требования, в том числе и не связанные друг с другом, часто вводятся Банком России не только с крайне небольшим сроком вступления в силу, но еще и одновременно. Это вынуждает банки реализовывать сложные комплексные разнохарактерные изменения параллельно.

Снижению издержек при оценке рисков поможет также совершенствование механизмов электронного взаимодействия банков с использованием государственных электронных сервисов. Для этого необходимо постоянно наращивать количество сервисов в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), доступных банкам для проверки платежеспособности заемщиков. Это также повысило бы эффективность работы банков по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.