Заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в прямом эфире ответил на вопросы читателей "Парламентской газеты":

Александр Конрад, Донецк: Уважаемый Анатолий Геннадьевич, прошу Вас ответить на вопрос: насколько верно утверждение информационного портала РБК о том, что в этом году примерно 50-55% семейного бюджета будет уходить на питание? Если да, то как этого избежать?

– К сожалению, я соглашусь с мнением РБК, поскольку экономическая ситуация сейчас пока развивается в неблагоприятном направлении. Ожидается спад ВВП на 3 процента, будет и спад реальных доходов населения. Подавляющей части нашего населения придется потуже затянуть пояса и более рачительно распределять свои доходы, соответственно 40-45 процентов семейного бюджета придется тратить на продукты питания. Как этого избежать? Надо быстрее менять экономическую ситуацию. Конечно же, это зависит прежде всего от Правительства и от нашего бизнеса. К сожалению, бюрократия всё затягивает, многие действия можно было осуществить гораздо раньше – не в этом году, а в прошлом. Скажем, есть такая программа поддержки проектного финансирования, когда за счет относительно дешевых и относительно длинных денег Центрального банка можно было профинансировать многие крупные проекты в стране. Регулятор заявил об этом еще в апреле, но только сейчас одобрены три проекты, а их еще надо представить ЦБ, получить там одобрение – в общем, "машина" работает очень медленно, и это бьет по ситуации в экономике, а значит и по семейным бюджетам. И здесь Госдума будет более жестко себя вести, в марте мы еще раз поднимем этот вопрос для того, чтобы заставить чиновников двигаться. Они должны отвечать за решения, которые в том числе были приняты в Думе.

Надежда, Москва: Уважаемый Анатолий Геннадьевич! В течение 2013-2014 гг. огромное количество лицензий на осуществление банковских операций было отозвано у кредитных организаций. Законодательная база для решения проблем несостоятельности устарела, а новая не была создана. Тысячи писем вкладчиков были направлены в уполномоченные органы с просьбами, требованиями и мольбами о помощи в содействии возврата гражданам сбережений. Известна ли вам ситуация, в которой оказались невинные люди – возврат вкладов, превышающих страховое возмещение, осуществляется сегодня в лучшем случае в размере 20-30 процентов в ходе конкурсного производства?

– Естественно, ситуация мне известна. Страдают не только вкладчики, но и те, кто находился в "третьей очереди" – предприниматели. Правда, в прошлом году мы этот вопрос решили, они встали также в первую очередь вместе с остальными физическими лицами, клиентами банков, благотворительными организациями, предприятиями – там ведь тоже люди заработную плату получали и в результате лишились источника выплат. И мы сейчас предпринимаем следующие шаги. По законодательству, в первой очереди находятся не только вкладчики, но и Агентство по страхованию вкладов. То есть, оно выплачивает сначала компенсации вкладчикам обанкротившихся банков, а затем уже обращается на конкурсную массу, которая формируется из обязательств перед кредитной организацией. Если это решение будет принято, то конкурсная масса для многих вкладчиков увеличится. Далее мы ставим вопрос перед ЦБ, чтобы он шел по пути оздоровления кредитных организаций. На мой взгляд, эту меру можно было бы применить к ряду банков вместо отзыва лицензии, и я вижу, что регулятор уже прислушивается к этому предложению. При этом очевидна ответственность ЦБ – ведь это он не досмотрел, он должен был принять упреждающие шаги. Мы будем настаивать, что Центробанк должен отзывать лицензию только в редчайших случаях. Увидел – червоточинка появилась, значит, своими действиями надо заставить банк оздоровиться. А если собственник не меняет политику, то менять надо его самого. Кстати, мы закон приняли, по которому можно даже менять собственников, когда банк продается за один рубль иному собственнику. И при этом нам высказывали соображения, что это может явиться возможностью для рейдерства. Но мы считаем, что Центральный банк – государственная структура, отстаивающая государственные интересы, и его цель – защита здоровья банка. То есть, мы понимаем эти проблемы, мы видим их и считаем, что, с одной стороны, банковская система должна быть здоровой и никаких криминальных структур в ней оставлять нельзя, с другой, наша главная цель – оздоравливать тех, кто попал в сложные обстоятельства ввиду экономической ситуации и ошибок менеджмента.

Михаил Александрович, С-Пб: Как кредитный рейтинг влияет на понижении индекса РТС? Каковы прогнозы по рейтингу ММВБ и РТС в 2015 году?

– Конечно, рейтинги влияют, нам два международных агентства понизили суверенные рейтинги, это сразу же отразилось на рейтинге эмитентов бумаг, которые оборачиваются на биржах, что привело к некоторому снижению котировок. Но все-таки небольшому, потому что, во-первых, это все отыгралось и, во-вторых, покупатели, инвесторы следят за потенциальным доходом, который могут получить благодаря росту котировок. Сейчас они находятся на относительно низком уровне, и это связано как раз с экономической ситуацией в стране. Понятно, что падение ВВП влияет на индексы ценных бумаг наших компаний, понятно, что цена на нефть также влияет на котировки на биржах. Цена снижалась – котировки падали, но все понимают, что сейчас эти бумаги становятся привлекательными, они даже слишком дешевые, недооцененные, и очевидно, у них очень большой лаг для роста. Я ожидаю, что в этом году такой рост произойдет. Цена на нефть уже демонстрирует колебания на более высоких уровнях, чем это было пару месяцев назад, и мой прогноз, что цена на нефть будет расти. Она достигнет как минимум 80 долларов за баррель к концу текущего года, соответственно, котировки ММВБ и РТС тоже будут расти.

Александр Мясников: Анатолий Геннадьевич, почему не ставится вопрос о создании Российского Банка Реконструкции и Развития, который бы работал в сфере кредитования долгосрочных и инфраструктурных проектов? Перед Президентом, ЦБ и Правительством. Это ведь особенно актуально при отказе Запада предоставлять российским банкам и предприятиям реального сектора даже среднесрочные кредиты.

– Абсолютно правильно ставится вопрос о том, что институты развития должны кредитовать инфраструктурные проекты либо технологичные, но капиталоемкие проекты. Для этого как раз создан Внешэкономбанк, вернее, преобразован в Банк развития. Он фактически выполняет ту роль, о которой говорит автор обращения, и он кредитует очень многие инфраструктурные проекты. Это и дорожное строительство, и мостовые переходы, и мосты через реки, и космодром на востоке нашей страны, портовые сооружения, крымский мост. Очень много проектов инфраструктурных и высокотехнологичных кредитуется с помощью Внешэкономбанка. При нем также есть дочерний Банк поддержки малого бизнеса МСП-банк – он как раз кредитует как банк развития субъекты малого предпринимательства. Но у него очень низкая капитализация, и поэтому доля МСП-банка на рынке около полутора процентов. На мой взгляд, она крайне недостаточна, и мы обязаны повысить капитализацию МСП-банка, потому что в условиях кризиса, возможно, главное направление – это поддержка малого и среднего бизнеса, который позволил бы диверсифицироваться экономике, встать на другие рельсы, оторваться от нефтяной иглы и в то же время повысить занятость людей, развиваться нашей экономике, в том числе решить и проблему заработной платы, чтобы люди больше доходов тратили не на продукты питания, а на одежду, на поездки. МСП-банку надо как минимум в два раза капитализацию увеличить и тем самым мы могли бы здорово поддержать малый и средний бизнес. Причем МСП-банк кредитует только бизнес-производства – сельское хозяйство, строительство, промышленность, таким образом мы бы поддержали реальный сектор экономики. Я много раз обращался в Правительство, пытался ввести поправки в закон о бюджете, чтобы это было сделано. К сожалению, поддержки не было. Но однозначно моя позиция – которую, кстати, поддерживают в Думе и даже в Правительстве – что инфраструктурные проекты должны поддерживаться в том числе институтами развития, такими как Внешэкономбанк.

Виталий Марин: Вклады населения – это один из основных источников для формирования "длинных" кредитов и именно их Центробанк должен защищать в первую очередь, а не интересы Агентства по страхованию вкладов. Произошедшее после смены руководства Центробанка "цунами" банкротств банков, начавшееся в сентябре 2013 года с подмосковного банка "Пушкино", продолжившееся в Мастер-банке и т.п. показали, что никакого действенного контроля за сохранностью вкладов населения в РФ с 2003 года и до настоящего времени так и нет. Есть ли возможность дополнительно к федеральному закону о страховании вкладов населения принять такой же федеральный закон о порядке защиты вкладов населения от банкротства банков (включая закон об обязательной санации этих банков вместо банкротства)?

– Я уже ответил на этот вопрос. Если говорить о банке "Пушкино", он постоянно был на страницах прессы, о нем постоянно шел негатив. Я понимаю претензию вкладчиков, клиентов банка о том, что если есть лицензия, значит, Центральный банк должен нести ответственность. Но при этом мы, выбирая кредитную организацию, должны тоже следить за тем, каков ее имидж, как ведет она себя. Банк "Пушкино" был на слуху в связи с разными скандалами. Поэтому я, пользуясь случаем, призываю внимательно отслеживать информацию о кредитных организациях, если вы собираетесь в какой-то банк положить свои средства, и тем самым обезопасить свои средства от проблем. При этом полностью стою на позиции, что главная линия ЦБ должна быть направлена на оздоровление банков, а не отзыв лицензии.

Валентина Павлова, Самара: Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Я пенсионерка, имею инвалидность, проживаю одна. На моё несчастье была вкладчиком Волга-Кредит банка в г. Самара. Думала, что у меня будут накопления на "чёрный день", т.к. пенсия небольшая, хотя всю жизнь проработала на серьёзном предприятии в Самаре и по мере возможности принесла немалую пользу государству. И вот мошенники украли мои сбережения, и не только у меня, нас, обворованных вкладчиков, примерно 3000 человек. Прошу Вас заняться данным вопросом и ответить мне и всем другим вкладчикам, когда мы сможем получить наши деньги? Почему суд, ЦБ, АСВ не идут навстречу справедливым требованиям вкладчиков и этим самым потворствуют мошенникам?

– Обещаю всей аудитории, тем, кто заинтересован в судьбе своих средств, хранившихся в этом банке: я прямо сегодня сделаю запрос в Центральный банк с тем, чтобы они дали разъяснение по ситуации в этом банке, а также о тех действиях, которые будут предпринимать ЦБ и Агентство по страхованию вкладов. Я на своем сайте Аксаков.Ру обязательно проинформирую всех клиентов этого банка о том, что там делается и каковы перспективы работы с конкурсной массой этого банка.

Юлия Иванова: Уважаемый Анатолий Геннадьевич! Сложившаяся ситуация с Волга-Кредит банком утрачивает нашу веру в страхование вкладов. Получается, что доверять деньги банку нельзя. Пользуясь несовершенством закона, мошенники могут повторить свои преступные действия. Нужно хранить деньги в другом месте. Вопрос, где есть надежное место для хранения сбережений на всякий жизненный случай, будь то обучение, лечение, накопления на "черный день"?

– Насколько я понял, там было уголовное нарушение законодательства, когда люди формировали вклад, а реально сумма на этих вкладах потом оказывалась меньше, чем человек внес. То есть, деньги со вклада либо руководители банка, либо сотрудники. Там наверняка уже идут уголовные дела. Я в деталях не знаю ситуацию. Обещаю, что сделаю запрос и в прокуратуру, и в ЦБ и АСВ, чтобы разобраться и проинформировать заинтересованных лиц.

Расскажите, пожалуйста, людям, которые пострадали от того, что взяли ипотеку в валюте, что им сейчас делать, есть ли какое-то движение в плане законодательных инициатив, кто поддерживает, куда людям обращаться, потому что шквал вопросов.

– Я являюсь депутатом Госдумы от партии СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ, работаю во фракции "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ", и у нас коллеги от фракции Крутов, Ушаков и Грачев внесли законопроект, направленный на защиту прав валютных заемщиков по ипотеке. Документ сейчас находится в работе в Госдуме, там были дискуссии, что необходимо заключение Правительства, это заключение мы ждем в ближайшее время. В марте, я надеюсь, мы законопроект будем рассматривать. Это важно не только с точки зрения принятия, но и для того, чтобы активизировать рассмотрение этой темы в государственных структурах. Вице-премьер Шувалов в Госдуме озвучил, что 4,5 миллиарда выделено для решения проблем ипотечных заемщиков, но на данный момент мы не представляем, каким образом эта проблема решается. Нигде публично – по крайней мере я не видел – не раскрывается информация о механизмах использования этих денег для решения проблемы ипотечных заемщиков. Поэтому очевидно, что после праздников этот вопрос будет рассматриваться. При этом надо прямо смотреть правде в глаза: надеяться, что там пересчитают эти валютные договоры в рублевые на дату заключения договора вряд ли приходится, потому что на начальном этапе валютные заемщики находились в более выгодном положении. Я придерживаюсь точки зрения, что надо просчитать, с какого момента сравняются платежи валютных и рублевых заемщиков, и эту точку зафиксировать, для того, чтобы дать возможность этим заемщикам рассчитываться по щадящему режиму. Но это моя точка зрения. Кстати, валютные заемщики готовы были на это, я с ними встречался. Но эта позиция не находит поддержки в Правительстве, у них другой подход: надо создать "щадящий режим" – скажем, на год, в течение которого валютный заемщик сможет решить все свои проблемы с мобилизацией доходов, а в будущем рассчитаться по предоставленному валютному кредиту. Но там возникает вопрос, насколько возможно мобилизовать эти доходы. Наша главная позиция, что от этой проблемы отмахиваться нельзя, надо найти компромисс, который позволил бы разделить ответственность между банком, заемщиком и частично государством. Тут другого не дано. И вот эту ответственность мы должны рассчитать. Рассмотрение законопроекта Крутова, Ушакова и Грачева, на мой взгляд, должно привести к тому, чтобы этот компромисс был найден.

А что вы можете посоветовать тем людям, которые взяли кредит в банке и сейчас, в период кризиса, могут потерять работу или уже потеряли и не понимают, как им отдавать кредит. Что им вообще делать?

– Надо идти в банк и договариваться реструктурировать долг для того, чтобы был более щадящий режим платежей. Если есть возможность погасить его досрочно, значит надо гасить досрочно, и я уверен, что всегда можно найти компромисс. Я слышу критику, что с банком невозможно договориться – не уверен в этом, потому что банк тоже заинтересован в возврате кредита. Если кредит не будет возвращен, то это надо тратиться на судебные процедуры, а если кредит был небольшой, то судебные процедуры могут перекрыть по затратам сумму кредита, и кому это надо? При этом мы приняли закон о банкротстве физических лиц, который позволяет гражданину быть инициатором этого банкротства, и банк может обратиться с таким предложением, но тогда кредитной организации придется три года ждать, пока с ней рассчитаются. Очевидно, это тоже должно их подстегнуть к тому, чтобы договариваться с заемщиками. Нельзя, конечно, и расслабляться, думая, что вот, я себя объявил банкротом и не расплачусь – решение принимает суд, суду надо будет доказать, что вы неплатежеспособный, что вы реально потеряли зарплату, у вас снизились доходы. И только после решения суда наступают процессы реструктуризации долга.

Ksenia Aleksandrova: Прошу вас рассмотреть вопрос о придании обратной силы статьи 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в части, касающейся увеличения размера страхового возмещения по вкладам до 1400000 руб. в отношении вкладчиков банков, страховой случай в отношении которых наступил до дня вступления в силу положения статьи 11 настоящего Федерального закона (Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2014 года №451-ФЗ), т.е. чтобы он распространялся на банки уже находящиеся в процедуре банкротства. Возможно ли это? Прокомментируйте свою точку зрения.

– С 1 января начала действовать норма, по которой сумма возмещения по вкладам составляет 1 миллион 400 тысяч рублей, до 1 января была сумма 700 тысяч рублей. И соответственно те, кто получал возмещение до введения этой нормы, получили 700 тысяч, сейчас же те, кто получает возмещение в банках, обанкротившихся после 1 января, получают миллион четыреста. Считают, что это несправедливо. Но закон обратной силы не имеет. До 700 тысяч была сумма 400 тысяч рублей, а до этого была 100 тысяч рублей, и соответственно, внедрив эту норму для вкладчиков, которые получили 700 тысяч рублей, мы должны будем посмотреть ее для тех, кто получал 400 тысяч. Да и самого фонда страхования вкладов не хватит. Лучше быть честным, чем обманщиком.

Вопрос, который поступил в последние 30 минут. За последний год к доллару девальвировались многие валюты соседей России, включая даже Польшу, с 3 до 3,7 за доллар. Это вызвано российской девальвацией или иными факторами?

– Насколько я знаю, в Польше ходят евро и злотые, но на нас это никак не повлияло. Девальвация нашей валюты была связана главным образом с ценой на нефть. Цена на нефть упала в два раза, и примерно в два раза девальвировался наш рубль. К сожалению, мы привязаны к нефтяной игле, и соответственно наше состояние зависит от цены на нефть. Главная задача – от нее отвязаться, и в связи с этим я хотел продолжить свой ответ про инфраструктурные проекты и поддержку разных направлений с помощью банков развития. Кроме ВЭБа и МСП-банка у нас еще есть страховое агентство Иксар, которое сейчас страхует риски, связанные с поставками экспортной продукции из нашей страны за рубеж. Так вот ко мне были обращения от торговой палаты Швейцарии, других стран Европы с предложением поработать с потенциальными экспортерами России, представителями малого, среднего бизнеса, которые сейчас могут завоевывать европейский рынок. Китайцы в свое время некачественными, но дешевыми товарами завоевали весь мир. Сейчас наши товары даже дешевле стали, чем китайские, соответственно они могут конкурировать в любой точке мира. Из Швейцарии ко мне обратились, потому что там швейцарский франк здорово вырос по отношению к евро – на 30 процентов – соответственно, все российское там очень дешево. И они просили поставить то, что пользуется там спросом и заполонить этот рынок. Я отдал предложение в РСПП, Торгово-промышленную палату и надеюсь, что наш бизнес отреагирует быстро и начнет завоевывать европейский рынок.

Поделитесь секретом, какие товары стали дешевле, чем китайские?

– Я так понимаю, все, что производится в России, дешевле – и продовольствие, и одежда, и ткани, и трикотаж, и машины, и оборудование. Я депутат от Чувашии, обратился к чувашским предпринимателям, они мне представили номенклатуру, которую могут поставить – это в том числе очень качественные машины. Я переправил эту номенклатуру своему знакомому в торгово-промышленной палате Швейцарии, надеюсь, они там найдут взаимовыгодные условия.

Леонид: Считается, что чем сильнее валюта страны, тем больше эта страна может закупать ресурсов для своей экономики, но тем хуже продаются ее товары. Не подорвет ли рост доллара экспорт США, не выигрывает ли от падения евро Европа, особенно при относительно дешевой нефти?

– Естественно, рост доллара будет ограничивать возможности американской экономики, и в том числе поэтому федеральная резервная система США не спешит полностью свернуть так называемое "количественное смягчение", то есть пытается поддержать доллар на относительно низком уровне, не повышает ставку рефинансирования. И тем не менее, все ожидают, что такие количественные смягчения будут сворачиваться, значит, доллар будет укрепляться – и это мы уже видим, он в принципе растет по отношению к евро. Естественно, экспорт американских товаров начнет уменьшаться, по крайней мере, будет испытывать конкуренцию. Европа действительно сейчас разворачивает программу количественных смягчений для того, чтобы поддержать свою продукцию, своих производителей. Да, Европа будет конкурировать с Америкой, и это как раз делается в том числе для того, чтобы противостоять американскому демпингу на своем рынке.

По традиции вопрос: какие самые яркие законопроекты, которые были приняты в Комитете, вы бы отметили в 2014 году и что планируется сделать в 2015-м?

– В 2014 году заработал закон о потребительском кредитовании, в соответствии с которым банки обязаны на первых двух страницах зафиксировать все существенные условия договора. Прочитав эти две страницы, вы будете знать, что вам предлагается, и, во-первых, уже не будете искать условия по остальным страницам, а во-вторых, сможете ответственно принять решение. В правом верхнем углу на первой странице должна быть обозначена полная стоимость кредита, и соответственно, вы уже можете сравнивать эту полную стоимость кредита (которая включает в себя все платежи, в том числе комиссионные) с предложениями других кредитных организаций. Причем это касается не только банков, но и микрофинансовых организаций. Опять же в этом законе есть такой "период охлаждения", который означает, что через две недели вы можете вернуть товар без всяких штрафов и пени, поскольку посчитали, что этот товар вам не нужен, а взяли вы его в порыве каких-то эмоций. Далее были приняты законы, которые развивают наш финансовый рынок, позволяют ему быть более конкурентным на внешних рынках. Отмечу пакет законов, связанных с Крымом. Для меня он очень близок, потому что я сам вырос в Крыму – этот пакет законов, в том числе финансовых, для меня очень важен, я над ним работал и, слава богу, он принят. Что касается этого года, сейчас в Правительстве прорабатывается норма – я думаю, она будет поддержана – по которой бюджет будет субсидировать процентные ставки по ипотечным кредитам, и сумма кредитов, которая получит субсидирование благодаря бюджету, – около 400 миллиардов рублей. Для сравнения могу сказать, что в прошлом, очень хорошем году, рекордном, было выдано 700 миллиардов рублей, то есть фактически две трети ипотечных кредитов в сравнении с прошлым годом будет субсидироваться за счет бюджета, а значит, можно будет на льготных условиях приобрести квартиру. Это я для сведения хотел сказать нашим читателям. Мы сейчас рассматриваем закон, который связан с рынком ценных бумаг. Он вводит нормы, которые усиливают гарантии при проведении клиринговых операций, права эмитентов, права инвесторов на нашем финансовом рынке и устанавливает требование к профессиональным участникам рынка с тем, чтобы не было шарлатанов, легковесных людей, которые, пользуясь неискушенностью наших граждан, выманивают у них деньги. Работа очень большая, мы рассчитываем в том числе урегулировать и вопросы, связанные с ипотечными заемщиками. Я думаю, что мы будем возвращаться к теме банкротства кредитных организаций, с тем чтобы максимально защитить права клиентов банков. В то же время будем устанавливать довольно жесткие требования – и уголовную ответственность – для собственников кредитных организаций и топ-менеджеров, которые нарушают законы и инструкции ЦБ и тем самым ставят в сложное положение средства клиентов.